公告:
详细内容
支付宝投保的弊端时间:2018-11-08 10:35:56   浏览量:510
现在支付宝和微信的消费方式是越来越便捷了,出门上街已经很久兜里不揣现金和钢镚儿了。
我深度怀疑,现金这个东西是不是会成为老古董,就像粮票、布票一样,以后仅仅停留在我们的记忆里。
精算师八哥经常会听到有很多从国外旅游回来的人,说国内支付多方便,国外有多落后,自豪之情溢于言表。
花钱容易有啥好自豪的啊!要是国内赚钱容易,那才值得称赞好嘛?
类似的逻辑,我们在支付宝、微信上买保险,会不会也存在花钱容易理赔难的情况呢?
答案一定是会的。
第一,投保界面的便捷,很容易让人忽略了保障内容到底是什么。
保险本身是复杂的,保单合同条款比租房合同、买卖借款合同都要复杂10倍以上,且不说保险术语那么多,想要投保,你得懂金融、法律还有医学。
毕竟你想要买的意外险,你是不是得清楚,十一国庆节你去马尔代夫潜水,有没有保障?
你之前买的医疗险,到底保不保进口药啊?今年住院理赔了,那明年还能顺利续费吗?
再比如大家都重点关注的重疾险,且不说轻症责任里面是否分组、是否包含常见轻症病种,由于支付宝和微信的低价路线,很多重疾险都是1年期的。
关于这类一年期重疾险,我在《短期重疾险:没你想的那么完美》中详细聊过,最大的问题就是(1)老年费率极高;(2)有停售风险;(3)无轻症保费豁免责任。
说个大概率事件,如果不幸被确诊了轻症,市面上绝大多数的长期重疾险后期保费都可以不用再交了,保单还可以终身有效。
但是如果你买的仅仅是一年期重疾险,得了轻症然后这款保单全国下架停售了,那么后面的重疾保障,你就是享受不到了。
第二,核保规则生涩,普通人很难合规投保。
人身险与车险不同,一是期限较长,开车的时候投交强险,要是不开车了就可以不用交了,每年换公司交都可以;但是人身险不同,即使是一年期的医疗险,投保时需要对健康状况做审查,所以不太可能以后频繁断保或换公司。
对于一份长险保单,保障期可能是十几年、几十年的,那么如果核保的时候不认真对待,那么会对日后理赔带来不必要的麻烦。
例如,医保卡外借,给家里老人买了几次降血脂、血压的药,自己投保健康险就肯定会受到一定影响。
再比如,公司组织的体检查出来甲状腺结节、乳腺囊肿的,医生虽说没大碍,但是保险公司却很当回事啊,非常有可能是不接受你投保的。
但是你自己想当然就投保付费了,保险公司那边很可能不认为你是合格投保人,那么你现在交的这些保费,以后还到底能不能退回来,都难说。
第三,投保之后很难对保单进行有效管理。
正是因为支付便捷,很多人投保之后,很容易忘了自己以前到底买过什么保障,毕竟是顺手捎带脚的付费行为嘛。
如果你忘了自己以前买了啥,那你就一定不会跟家人提起这事,也不会自己真的发生风险的时候,还记得有这么个保障。
我还真就听过有人在支付宝投保的时候,受益人写的是丈夫,然后就把这事淡忘了,后面发生离婚了,真涉及出险后的理赔金,竟然合法领取的权利在前夫。
关于离婚对于名下保单的影响,我在《买完重疾险,离婚了咋办?》中详细解释过,有兴趣的可以多看看。
第四,便捷支付不代表理赔顺畅。
首先,绝大多数的人对于理赔标准是完全不清楚的。
我以前说过,胃部切除并不在重疾保障里面,很多人一听胃都切除了都不保,难不成保险都是骗人的吗?
有很多线下代理人宣称重疾险确诊就赔,但是实际情况并不是这样,癌症倒是可以依据病例报告获赔,但是像心脏病这种,是必须要做搭桥手术之后才能赔的。
如果不清楚理赔标准,那理赔过程就很受阻了,有的公司关于微创手术就赔,介入手术就不赔,有的恰恰相反。
如果事前搞不清楚理赔标准,事后拍大腿后悔,是不是就白白损失几万块钱呢?
其次,很多人也是不清楚理赔材料都需要哪些。
医生有时候会问你之前有没有头晕眼花啊,你说还真有一次,然后医生就把你这个曾经有过头晕目眩的情况写进病历里了。
等医疗险理赔的时候,保险公司一看,你这是不是高血压的既往症啊?不然怎么会头晕眼花呢?然后就可能拒赔。
但是你那次头晕眼花,其实不就是早上没吃饭低血糖,挤地铁太累然后着急上班,爬了100多阶楼梯嘛!
再比如有些交通事故中,肇事方启用三方责任险报销医药费,把发票等原件都拿走了,等你想要找自己保险公司报剩下自付部分的时候,发现原来没发票原件是不行的。
有些人出院以后,需要继续服药的,去了一些非定点药房开药,这些统统都不给报销啊。
人身险保单本来就是复杂的,本质上是不可能像车险那样,挂在网上不需要过多解释就可以完成整个投保流程的。
其实不仅仅是支付宝、微信存在这些问题,像保险公司官网、APP、小程序、公众号自媒体文末链接等等这些线上方式,投保都会存在我说的这些问题。
有些消费行为,还真的不能过于便捷,还是真的需要人的参与。
你在网上买箱牛奶可以,你买买药品试试?
如果医生不指导,你能明白“丙酸培氯松、色甘酸钠气雾剂、博利康尼、特布他林”这些药都是干嘛的,该怎么服用吗?
放到保险里面,怎么就想当然的以为,自己顺手就可以了呢?
大家如果对于保险有任何问题,欢迎随时私信或者给我留言咨询,八哥(jssbg001)会很乐意在业余时间回复大家的任何疑问的,希望多交一些朋友,真正能在保险方面帮到大家:)